细化细化再细化解读２００４新版车险 [复制链接]

kenwind
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发表于 2004-5-26 06:08:16 |只看该作者 |倒序浏览

根据中国保监会的规定，截止到今年３月３１日，２００３版车险正式废止，２００
４年新版车险条款从４月１日起开始付诸实施。纵观各家保险公司新车险条款，总的印象
是：价格略有变化，服务更加周到，人性化的色彩越发强烈。 □丰西
　　新版车险“新”在何处
　　从占据车险市场份额较大的三家保险公司情况看，平安保险公司最先推出了新版车险
，与旧版车险相比，其变化主要集中在车损险系数与高风险车辆的保费上。中国人民保险
公司车险价格调整幅度不大，北京地区只是对车损险和第三者责任险的费率做了微调，目
的是和交通道路安全挂钩。比如投保车辆如果上年频繁发生交通事故，那么这两项保险的
费率将酌情上调１０％至３０％。可能是由于以往太平洋保险公司的车险费率与上述两家
保险公司相比略高一些的缘故，太平洋保险公司北京分公司的有关人士表示，他们公司的
车险条款没有什么变化。２００３年，太平洋保险公司推出了“神行车保”新车险，它的
产品主要包括综合保险、传统保险、摩托车定额保险三大系列４５个条款，也是目前推出
车险产品最多的保险公司。太平洋保险公司针对行驶区域、一次性投保车辆数、无赔款奖
励等，设计了１１类５０余个项目，实行浮动费率。
　　车险条款变化较多的是平安保险公司，其中对家庭用车影响较大的主要表现在三个方
面：
　　其一，车损险细分了车型系数。以往平安保险公司在全国实行的是同一车型的统一系
数标准。而新版车险则对于同一区域的不同车型或者不同区域的相同车型，均制定了差异
化的价格。从北京地区来看，一些市场走俏的车型被提高了，如桑塔纳轿车由去年的０．
９上升到了１．０，即去年该车型车损险能享受１０％的优惠，而今只能按照费率的１０
０％投保；捷达车也由０．９上升到０．９８；宝来、奥迪、ＰＯＬＯ、帕萨特等均被提
高了系数。而一些赔付记录较好的车型则被降低了系数，如原来的奔驰、宝马系数是１．
１，现在是１．０５；切诺基由１．０降到了０．９８。
　　其二，盗抢险细化了车型类别。原来该公司的机动车盗抢险的车型分类，也是全国实
行一个标准。经过对以往的数据分析，发现不仅同一地区不同车型盗抢率不同，而且同一
车型在不同地区的盗抢率也不尽相同。因此，新版车险对不同地区的盗抢险车型分类进行
了细化。以北京地区为例：帕萨特、奥迪Ａ６、本田雅阁、切诺基、一汽红旗、夏利、神
龙富康等车型的盗抢系数最低，只有０．８；通用别克为０．９；桑塔纳、丰田皇冠、广
州本田雅阁、一汽金杯、长安的系数为１．０２；长安奥拓、五菱系数为１．３；南京跃
进和昌河的系数最高，为１．５。
　　其三，对绝对免赔额进行了细化。该公司旧版车险条款中，绝对免赔额只有５００元
和１万元两个档次。而新版条款则对绝对免赔额进行了细化，进一步细分为３００元、５
００元、８００元、１５００元和２０００元５个档次。就六座以下客车（１０万保额以
下）来说，与免赔额相对应的系数分别是０．８４、０．７、０．６、０．４７、０．４
３。也就是说，如果在投保时选择了２０００元的免赔额，则保险公司对于２０００元以
内的损失不赔偿，而客户所缴的车险保险费也只有原保费的４３％。
　　影响保费的因素
　　纵观新版车险费率的调整，主要是以下各方面的因素直接影响着保费的数额。一是驾
驶记录。在过去三年内是否有违规驾驶或过去五年内是否发生过交通事故，决定了投保人
的驾驶记录的等级。总之小心驾驶，少违规，不发生事故，保费自然就会降低。二是汽车
型号。保险公司对所有型号年份的汽车都赋予不同的风险数值，汽车价值越高，或越流行
（被偷盗破坏的可能性大），保费自然就越高；反之，保费就越低。三是使用汽车的方式
。使用汽车越多，就意味着发生事故的机会越大。所以，年度汽车跑的路程越多，保费也
就越多。四是所住的地区。不同地区的汽车失盗、交通意外或被破坏的几率不同，这也是
保险公司考虑调整保费的因素之一。有时候相差一条街，保费就不同了。有的保险公司对
车泊在自己家门口、车库还是地下公共停车场的因素也会考虑在内。五是受保的项目。受
保的项目多少不同，最低垫底费也就不同，当然会影响费率的高低。六是司机的年龄和开
车的起步时间。越是年轻或新上路的司机，发生事故的机会可能越大，因此保费会高一些
。七是看是否连续投保。一个新客户和多年连续投保的客户费率是不相同的。保险公司对
新客户的情况了解不多，费率自然要高一些。连续投保，且表现良好的优质客户，自然会
受到优惠待遇。
　　作为投保人，必须了解和把握影响保费的因素，力争化消极因素为积极因素，并巧妙
地利用影响保费的一些有利因素，来达到降低自己投保成本的目的。
　　比如说，你是一位开车的新手，可以预料到小小剐蹭现象是难以避免的，你不妨利用
此次新版车险对免赔档次细化的条款（由原来５００元到１００００元的绝对免赔额，细
化为３００元、５００元、８００元、１５００元、２０００元五个档次）。车主在投保
时，如果选择每次事故３００－２０００元的绝对免赔额，分别对应０．８４、０．７、
０．６、０．４７和０．４３的系数，就能在车损险上享受到１６％、３０％、４０％、
５３％、５７％的优惠。另外，如果出现的事故轻微或较小，您要权衡利弊，然后再决定
是否向保险公司索赔。因为您当年如果没有出现保险事故，保险公司会在第二年给予您１
０％的无赔款优惠，这可是一笔不少的实惠。
　　给您提个醒
　　对于一般的私家车来说，投保时应该根据驾车人的驾驶技术、年龄、车型、用车特点
、用车环境、乘车人员等各方面的因素，科学选择车险组合。
　　有专家对各种情况进行了细化，并设计了４种类型供您投保时参考选择：１、经济实
用型。建议除必须投保车辆损失险、第三者责任险、玻璃单独破碎险及全车盗抢险外，还
应考虑投保基本险不计免赔特约险。２、省吃俭用型。建议除投保基本险之外，再投保车
上人员责任险、基本险不计免赔特约险。３、安全保障型。如无资金之虞，又比较注重安
全性，险种选择应齐全一些。车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险
、基本险不计免赔特约险、车上人员责任险应该都作为投保内容。４、豪华全面型。车辆
豪华而收入又比较丰厚的家庭，应尽可能投保各种险种，除了应投保车辆损失险、全车盗
抢险、玻璃单独破碎险、第三者责任险、车上人员责任险、基本险不计免赔特约险之外，
还应投保无过失责任险、车辆停驶损失险、附加险不计免赔特约险、换件特约险。(中国
保险报)