[美国&加拿大] 耶鲁游学杂记（四）——带娃看病记 [复制链接]

一次打死七个
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发表于 2014-12-2 15:10:18 |显示全部楼层

带娃留学，最怕的就是娃生病。语言、医疗体制都不如国内熟悉自在，一旦娃生起病来，基本就是全家瘫痪的节奏。但不幸的是，我们的娃们在美国期间还是没少往医院跑，本期将由爸爸着重介绍一下我们带娃看病的经历，这个话题较前几期相比，会有点枯燥，大家做好心理准备。

如何选择医疗保险
在美国看病最大的特点就是贵。一般挂个号就是100刀，再随便检查一下就是几百刀；住院就更可怕了，如果没有医疗保险，基本就是破产的节奏。今年中旬，我们复旦大学一位年轻老师赴美探亲，由于疏忽没有买医疗保险，结果在底特律不慎摔伤骨折，住院才第三天费用就已经到了7、8万美元，后来通过微信朋友圈让我们法学院的同学推荐了熟悉的美国律师去和医院谈价，好歹最后打了些折扣。那么问题来了，如何选择一份适合自己的医疗保险？美国的保险公司数量极其庞大，这里面确实有些小窍门。这次留学，耶鲁大学提供给虞大撞的奖学金大礼包里已经包含了一份为期一年医疗保险，在美国境内任何医院就诊治疗，自己只需要付很少部分的费用；如果是在耶鲁大学指定和推荐的医疗机构（比如耶鲁自己的医院），基本就是费用全免。但坑爹的是，这份保险只涵盖虞大撞一个人，并不包括陪读家属。如果要把太太和俩娃也加进这份保险计划，也行，但得补交一些费用，这个费用居然高达1万2000美元，一半儿的奖学金没了。这个保险价格确实贵的有些离谱，于是虞大撞开始寻找其他商业保险公司的产品。接下来的整整三天虞大撞都在研读各大保险公司提供的合同样本，查了不少字典，学了不少知识，终于选定了一家注册在密苏里州的名为HCC MEDICAL GROUP的保险公司的产品，太太和俩娃加起来一年的总保费只有2000美元出头，是耶鲁医疗保险的一个零头。而且从事后我们实际带娃看病的经历来说，这个保险产品非常好用，基本没有遇到过什么纠纷。

下面说说为什么选择这个产品，首先这个产品的承保范围非常完整，包括了诊断、检查、治疗、住院、急诊救护车等几乎所有可能会产生的费用，而且对于每个子项目的最高赔付额都没有上限规定。这一点大家在选择保险一定要当心，有的产品可能保费会很便宜，但它对子项目的承保是有上限的，比如说检查费用如果超过800美元就不管了，住院费用超过1000就不赔了之类。在美国随便做个B超抽个血都有可能超过800美元的，千万别因小失大。第二，我们所在的康涅狄格州纽黑文市的大部分医院都在这个产品的理赔名单里，就诊时的选择性比较大，随便去哪家医院都行。另外，选择保险时还需要确定一个合适的deductible数额。deductible有点类似国内医保的挂号自付额，一般是有200刀、150刀、100刀、50刀、0刀这么几个档次供选择，也就是说你每挂一次号，自己要从口袋里掏的部分。这个数字选的越低，相应的保费也就越高，反之亦然。经测算，只要我们一年内看病挂号次数超过三次，选择deductible为0刀所多交的保费就抵消了成本。我们预测俩娃在这一年里生病挂号的次数一定不会少于三次，于是就选0刀。最后实际情况是俩娃加起来起码去了有6、7次医院，所以之前的选择是非常正确的。买了这个2000刀的保险后，俩娃在美国期间看病的所有费用基本都被保险公司付掉了。只有唯一的一次自己另行支付了200美元，那次是带大女儿发烧看急诊，看完医生认为问题不大让我们回家观察。保险合同里写着如果使用了急诊室而又没有在急诊室里待满24小时的，我应该额外付200美元，待满24小时就不用付了。这种制度设计的目的就是让病人就诊前先对自己的病情缓急有个预判，不鼓励病人什么毛病都往急诊跑。如果你使用了急诊室，医生又认为你的病情不至于达到了需要留观24小时的程度，那么你就得自己掏200美元。后来我就这个费用和医院讨价还价，最后打了7折。美国医院的账单是可以议价的，他们经常会先开出天价账单，然后等着你来讨价还价，最后打折了事。

几次带娃看病的体验
刚到美国的三个礼拜的某一天，我和妈妈正在房间收拾东西，突然一个人在客厅玩的大女儿大哭了起来。原来是她把手指塞到卷笔刀里去卷，把右手食指的一小片指甲和指尖的肉给削掉了。第一件事，打电话给保险公司告诉他们出了这么个事，保险公司在电话里推荐了一家医院。这家医院先前是一家教会医院，后来被耶鲁大学给吞并成为附属医院。妈妈在家管小女儿，爸爸开车带着受伤的大女儿过去，大约十分钟后到达，急诊排队的有4、5个人，医院环境倒是非常干净，因为是教会医院所以到处可以看到圣母玛利亚和耶稣的塑像。等了两个小时终于轮到我们了，护士把我们领到一间诊室，给大女儿量身高，称体重，测心跳，量血压，让我们继续等在诊室里。然后来了个实习医生模样的问了一遍我们事情的经过，并做了记录；接着又来了一个财务部的带着电脑来登记了我们的医疗保险号码，复印了保险卡；最后，正牌医生闪亮登场，看了两眼指甲的伤口，说没问题，会长好的，然后严肃地拿出了一张邦迪，替我大女儿绑好，就诊过程结束。整个过程产生的医疗费大约是400美元，不需要我们垫付，医院会直接问保险公司要这笔钱，保险公司最终也不会真的按医院400美元的账单来付，总是讨价还价的。

大女儿还有一次更严重的生病，12月份我们全家去墨西哥坎昆度假回来后，不知道是耳朵进水发炎还是疲劳所导致，大女儿半夜突然哭醒，说右耳朵里面疼的不得了，伴以发烧。这回保险公司推荐的是纽黑文一家专门看儿科的大医院，晚上看急诊非常抓狂，等了足足四个小时，流程和之前没啥两样，医生检查过之后认为不需要开药，回家观察，后来又改变主意开了一些抗生素，让我直接到walgreen（美国很红的一个超市）取药。

美国医院里有专门的儿童游乐区，医生护士对病人的态度都极好，特别是对小孩。不是美国医生就真的比国内医生和蔼可亲，关键问题是病人少。上海三甲医院一个普通内科医生一个上午的门诊量是150个，相当于一个美国医生三个月的工作量，如果把美国医生换到中国了坐诊，估计半天时间就得崩溃。

给两个女儿疫苗接种的一些经验
我前面说的医疗保险都是针对疾病的，并不包括小孩的接种疫苗。纽黑文有几家医院专门有针对没有医疗保险的家庭的免费疫苗项目，叫mother project。每周有两个工作日开放，无需预约，先到先打。这个秘密是我在复旦法学院读博时的一位英俊潇洒的教授透露给我的，他当年在耶鲁攻读博士学位，也是带着小女儿陪读。后来我发现知道这个秘密的中国留学生越来越多，最诡异的一次，是排队在我们后面打针的妈妈也拿着上海的那种绿皮接种证，一聊发现在上海时居然是住在同一个小区的，瞬间都移动到这个北美东部的小镇某诊所排队给娃打疫苗了，真是有缘千里来相会。

结语

美国医院的就诊流程规范，但冗长。医生严格按照指南进行诊疗活动，如果病人在这个冗长的流程中耐受不住病情加重甚至死亡，法律上医生和医院没有任何责任。这就是美国人对程序正义的信仰在医疗领域的体现。代价当然是有的，被冗长的医疗流程小病拖成大病，大病拖成死人的大有人在，但美国人认为只要程序正义，真被拖死了，一不怪政府，二不怪医院，三不杀医生，那是上帝的旨意，是命运。同时，美国医生的社会地位也高，人们认可医生工作的专业性。反观国内的情况，民意总是喜欢用道德来绑架医生，“非典”之后医生形象先是在道德层面被过度神化，之后又迅速被踩在脚下，成为了社会矛盾发泄的出气口。如果连医生上班的基本人身安全都保证不了，病人又还能对他们的具体工作苛求些什么呢？

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