保险基础知识

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美国汽车保险的基本逻辑是：1.之所以买保险，是因为很多人多不能在出问题的时候拿
出自己的钱来赔付，所以你即使在没有问题的时候也要买保险预防，而保险公司收了很
多人的保费，就有足够的钱来应付出问题的情况；2.你开车，如果出了问题，必须不能
让无辜的人受害无偿，所以你买的保险，最基本的是要保证保险公司赔付无错受害的对
方，而不是你自己。受害人首先找的是保险公司，一般没有必要起诉肇事司机，这减少
了受害人的麻烦，也提高了整个社会的效益。


这里需要澄清一下，保险，实际上不是保司机（受保人），而是保车。一个例子，如果
司机A和B的车分别是AA和BB，他们分别买了保险公司X和Y的保险。有天A借用B的车，撞
了司机C。那C首先是找的是保险公司Y，Y赔钱足够的话，Y会涨B的保险费；如果Y因为
赔偿限额缘故赔钱不够，那接下来是B自掏腰包赔偿C；如果B没有钱赔偿了，需要申请
破产，才能免除债务。这之后才是A的保险公司X以及A本人出场负责。如果你看了下文
的关于破产的解释，你就知道为什么在美国，有两种东西不能借别人了，一种是老婆/
老公，一种是车。


买保险，首先要明确保险的范围，也就是保险公司什么情况下负责赔付谁。这些东西，
加起来就是保险计划或者合约的主题部分。
初级部分里面已经提到，最基本的保险范围是人身伤害和车伤。没有买这两个保险的司
机，是不能合法开车的。现在就保险范围做更广泛深入的介绍。因为学习工作都是用英
文，而且读者仍然需要用英文和保险公司打交道，所以我在讨论这些专业名词的时候，
主要用英文，有时用汉语翻译一下，翻译不一定符合中国的习惯。请谅解。
保险计划包括赔付的几个方面（Coverages），如Personal Injury Prptection（人身
伤害保护）或者Bodily Injury（人身伤害），Property Damage（财产损失），Uninsured
Motorist（无保险肇事司机），Medical Payment（医疗赔偿），Collision（碰撞），
Comprehensive（全面保险），Emergency Roadside Service（抛锚等紧急情况处理）
，和 Rental Reimbursement（租车赔偿）等等。
在谈到各个方面的具体涵盖范围之前，必须明确一个Deductible（顾客自负部分）和
Limit（赔偿上限）的概念。Deductible就是在保险公司开始赔偿之前，顾客先赔偿的
数额；而Limit是保险公司赔偿的损失数额最大值。比如说顾客A在买车伤保险时
Deductible是500美元，Limit是20000美元。当他100%责任造成B的车伤1800美元的时候
，A需要赔偿B500美元，而A的保险公司需要赔偿B1300美元。如果他80%的责任造成C的
一辆古董车车伤28000美元，那需要赔偿28000×80%=22400美元。这样A要先自掏腰包
500美元，A的保险公司负责19500美元。这样才20000美元，还不够赔偿C，如果C找A的
麻烦，A必须再自掏腰包2400美元。
对于Tort州，Bodily Injury：在自己出错的情况下，自己的保险公司赔偿受害人的人
身伤害损失，死亡，保释金，诉讼相关费用。因为人身伤害可能数额会很大，所以
Limit的基本选择一般是10000/20000，这个数字是说，保险公司对于这事故中的受伤者
，每人最多赔10000美元；如果有超过一个人受伤，这起事故，保险公司最多负责20000
美元。一般为了保险起见，都会选择比这个基本Limit大的数字，比如20000/40000，尤
其是司机有房产等情况，不能随便申请破产。
这里有个关于破产的问题。简单地说，破产是债务人没有钱还债的情况。在美国，他如
果宣布破产并被证实，法庭将判定取消债务。但是，这种债务的豁免不是儿戏，否则这
个世界就乱套了。债务人原来拥有的，债券，股票（以及类似各种投资），不动产（房
子），珠宝，汽车等东西都必须先变卖，连同现金存款已经日后的工资收入，尽量偿还
债务之后才能宣布破产。而且，破产之后，此人将不再能拥有超出生活必须的东西，比
如说只能租公寓住，而不能买房子，除非他偿还以前免除的债务。
这就引出了策略问题，就是资产很少的人，或者以后不在美国常住的人，是不怕破产的
；而别的人，应该尽量避免破产。
对于No-fault州，PIP：这个和Bodily Injury目的一样。只要你买了PIP，那不分责任
归属，你的保险公司将负责你这方（司机，司机配偶，亲人，乘客以及路人，如果他们
在这起事故中受伤，而且他们没有自己的PIP）的80%上限的合理医疗费用，上限5000美
元的死亡赔偿，上限60%的收入损失。
Property Damage：在自己开车出错的情况下，自己的保险公司赔偿对方受害人的财产损失以及法律费用
。一般最低限就是10000美元。这个Limit的选择比Bodily Injury和PIP简单很多，因为一般人担心的是车祸，
对方的车一般受伤几千美元而言，如果对方的车彻底报废，一般也就一万多，这已经很
少见了。刚才举例子说古董车，只是为了解释方便，那种情况和中彩票一样难得，所以
买很高的Limit没有什么必要。当然，你的车如果撞了别人的大门，还是需要由这个来负责。


前文已经提到，至少有两个保险Coverage是必须买的，否则不能合法开车。在Tort州，
是BI和PD；在No-fault州，是PIP和PD。所有别的保险Coverage都必须依赖在这两个基
础上。
如果你仔细看，你会发现，前面的义务Coverage还没有把司机所有的烦恼都解决掉，比
如说，医疗费用没有全赔；车撞鹿了；车被未明人士砸了；车被盗了；车被撞了，对方
的保险上限太小，而且对方申请破产。这些是司机自由选择的Coverage要解决的问题。
以下的保险Coverage将进一步明确保险Coverage之间的依赖关系，就像金字塔一样。


因为人身伤害可能很严重，PIP有限额，而司机不想冒破产的险，这种情况下可以购买
Additional PIP。Additional PIP可以负责最多20%的合理医疗花费（和PIP一起就是
100%了，可以放心了）；上限25%的毛收入损失（和PIP加起来最多85%），这也覆盖司
机配偶，亲人，乘客以及路人，如果他们在这起事故中受伤，而且他们没有自己的
Additional PIP。和PIP一样，不区分事故责任。


Medical Payment（医疗赔偿），负责赔偿司机以及司机在同一交通事故中受伤的亲人
（Household relatives）和同车乘客（或者别人是司机）的医疗，牙医，住院，葬礼
以及相关的费用。同时覆盖司机以及司机的亲人，如果他们是在别人的车上时或者在走
路时被撞伤。这个MP只在PIP被用完或者不适用的情况下有用，而且不负责收入损失。


Uninsured Motorist（无保险肇事司机）以及Underinsured Motorist（保险不够的肇
事司机），如果司机被撞，但肇事司机没有买保险（不法分子是有的，尽管我们是守法
公民，我们还是要防范这种情况），或者买的保险限额太低（有时是因为损失太大），
或者有人肇事逃逸（Hit and fun），这个UM和UIM负责赔偿被保车里面的受保人/乘客
的人身伤害和死亡。Limit的选择一般要和Bodily Injury或者PIP一样，除非受保人明
确要求别的。如果是10000/20000，这个数字是说，保险公司对于这事故中的受伤者，
每人最多赔10000美元；如果有超过一个人受伤，这起事故，保险公司最多负责20000美
元。这个保险要在PIP被用完或者不适用的情况下才生效。


Collision（碰撞）：负责赔偿受保人自己的车和别的东西碰撞造成的自己的车的损失
，这里可能是撞鹿，也可以是撞树，撞石头等等。这里一般都有Deductible，也就是受
保人先自掏腰包的部分。为什么有Deductible？因为保险公司想激励受保人小心开车，
不要因为保险公司负责就“自暴自弃”了；另外，保险公司也不想因为芝麻大点事情来
调查赔偿，比如说，受保人说他的车受伤100美元了，保险公司派人来调查的话成本很
大，不调查又怕受保人骗保。为了避免这种两难，保险公司采用不含Deductible就要交
高额保费的策略。所以，如果你选择含Deductible，保费将大幅降低。
这里就涉及到选择多大的Deductible的问题了，同时也有一个什么时候不应该报案的问
题。不是专业人士的话，即使是老司机，在这一点上也不一定看得清楚。我们假设A选
择的Deductible是500美元，B选择的Deductible是1000美元。A需要多交保费，但是如
果损失是780美元，他可以得到280美元的赔偿。B节省了保费，但是如果损失是780美元
，他可以得不到任何赔偿。是不是B吃亏了呢？不见得。呵呵。。。A报损索赔一次后，
他的保险公司觉得他开车技术不行，给他涨了保险，具体涨多少，事先谁也不知道。但
是一涨就是3年。如果每次（半年一次）多收50美元（这个如果很温和了），那A被多收
了300美元。这样A不仅因为Deductible低比B多交保费，而且因为索赔反吃亏了20美元
。所以，最终的结论是：如果影响不大的话，自己消化还好一些，不要报案了。
Comprehensive（全面保险）：负责赔偿受保人自己的车因为起火，被盗，被人为破坏
，被冰雹砸，暴风，暴徒，天上坠物（不一定是馅饼或者钞票），洪水等造成的损失。
这里的Deductible规定比较有趣，火灾的话，受保人不用自掏腰包，别的都需要先自掏
腰包。
Emergency Roadside Service（抛锚等紧急情况处理），有的州称为Towing and Labor
Cost（拖车和劳务费用）：负责赔偿很小额的费用，覆盖但是不一定完全负责拖车已
经抛锚现场的劳务费用。不包括零件已经以后的修理费用。这个保险比较搞笑。一个是
赔偿数额很小，你需要先问清楚，我觉得一般连拖车费都不够。第二是，你必须先买
Collision（碰撞）和或者Comprehensive（全面保险）才能买这个保险。而Collision
（碰撞）和或者Comprehensive（全面保险）的保费比较高，很多人开二手车的人（包
括我自己）都不想买这两个保险。可是拖车有可能很贵，有时上百，或者几百，没有这
个保险心理又不舒坦。所以我在我的车日渐老旧，有可能抛锚的时候最终选择了买
Triple A（AAA）的拖车服务。这个拖车服务一年几十块钱，性价比较高。
Rental Reimbursement（租车赔偿）：如果你的车受伤不能开了，需要租车，买这个保
险可以负责赔偿你的损失。如果你选择45/1350这个数字，表示你租车一天最多能获赔
45美元，一次车祸最多负责赔偿租车30天。买这个保险之前，你必须先买
Comprehensive（全面保险）。在Virginia，这个保险成为Transportation Expenses，
也就是说，不限于租车，你坐公交车，打的也可以报销。而且报销只有总额的限制，没
有每天多少的限制。


原作QQ7827707，可以接收QQ信件

zxdcoolUID: 2657032

支持，谢谢哈。

GhostZodickUID: 2824132

这个很有用，多谢楼主

mnij5181UID: 3148088

写的很好,很有用.支持一下.