细化细化再细化 解读２００４新版车险

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根据中国保监会的规定，截止到今年３月３１日，２００３版车险正式废止，２００
４年新版车险条款从４月１日起开始付诸实施。纵观各家保险公司新车险条款，总的印象
是：价格略有变化，服务更加周到，人性化的色彩越发强烈。 □丰西
　　新版车险“新”在何处
　　从占据车险市场份额较大的三家保险公司情况看，平安保险公司最先推出了新版车险
  a3 ?1 W9 O- u4 w1 b，与旧版车险相比，其变化主要集中在车损险系数与高风险车辆的保费上。中国人民保险
公司车险价格调整幅度不大，北京地区只是对车损险和第三者责任险的费率做了微调，目
的是和交通道路安全挂钩。比如投保车辆如果上年频繁发生交通事故，那么这两项保险的
8 [4 T- a' j0 O/ H费率将酌情上调１０％至３０％。可能是由于以往太平洋保险公司的车险费率与上述两家
5 a/ s  p4 B9 y! M% Q) Y保险公司相比略高一些的缘故，太平洋保险公司北京分公司的有关人士表示，他们公司的
车险条款没有什么变化。２００３年，太平洋保险公司推出了“神行车保”新车险，它的
* S: y! T1 I; y& B8 J产品主要包括综合保险、传统保险、摩托车定额保险三大系列４５个条款，也是目前推出
$ F7 s. t8 P2 p# V; ~5 [车险产品最多的保险公司。太平洋保险公司针对行驶区域、一次性投保车辆数、无赔款奖
6 {3 p, y! ~5 Q! d- t0 q励等，设计了１１类５０余个项目，实行浮动费率。
  q. _* q8 g1 U! m. I+ ?( k. m4 f　　车险条款变化较多的是平安保险公司，其中对家庭用车影响较大的主要表现在三个方
面：
7 B0 }( Z1 M9 f3 N+ j　　其一，车损险细分了车型系数。以往平安保险公司在全国实行的是同一车型的统一系
数标准。而新版车险则对于同一区域的不同车型或者不同区域的相同车型，均制定了差异
0 _2 a1 g/ f+ f- S6 W化的价格。从北京地区来看，一些市场走俏的车型被提高了，如桑塔纳轿车由去年的０．
９上升到了１．０，即去年该车型车损险能享受１０％的优惠，而今只能按照费率的１０
０％投保；捷达车也由０．９上升到０．９８；宝来、奥迪、ＰＯＬＯ、帕萨特等均被提
高了系数。而一些赔付记录较好的车型则被降低了系数，如原来的奔驰、宝马系数是１．
１，现在是１．０５；切诺基由１．０降到了０．９８。
　　其二，盗抢险细化了车型类别。原来该公司的机动车盗抢险的车型分类，也是全国实
8 o$ B1 p! l* W6 ]6 t3 v' \行一个标准。经过对以往的数据分析，发现不仅同一地区不同车型盗抢率不同，而且同一
4 F* f0 g+ j# e- ?: L5 }- h3 N车型在不同地区的盗抢率也不尽相同。因此，新版车险对不同地区的盗抢险车型分类进行
) A1 S0 o" I: v- t: }* C了细化。以北京地区为例：帕萨特、奥迪Ａ６、本田雅阁、切诺基、一汽红旗、夏利、神
' C6 Y. x3 S$ M( c% `( v龙富康等车型的盗抢系数最低，只有０．８；通用别克为０．９；桑塔纳、丰田皇冠、广
" N- M7 A& u* @2 d" A7 P) X州本田雅阁、一汽金杯、长安的系数为１．０２；长安奥拓、五菱系数为１．３；南京跃
进和昌河的系数最高，为１．５。
　　其三，对绝对免赔额进行了细化。该公司旧版车险条款中，绝对免赔额只有５００元
和１万元两个档次。而新版条款则对绝对免赔额进行了细化，进一步细分为３００元、５
8 X5 t6 J# V  T( ]% M! x3 ^００元、８００元、１５００元和２０００元５个档次。就六座以下客车（１０万保额以
下）来说，与免赔额相对应的系数分别是０．８４、０．７、０．６、０．４７、０．４
& H: o, G9 A4 m３。也就是说，如果在投保时选择了２０００元的免赔额，则保险公司对于２０００元以
内的损失不赔偿，而客户所缴的车险保险费也只有原保费的４３％。
# p0 I; J% m8 o3 G0 |' Z- g4 T* s/ y　　影响保费的因素
　　纵观新版车险费率的调整，主要是以下各方面的因素直接影响着保费的数额。一是驾
驶记录。在过去三年内是否有违规驾驶或过去五年内是否发生过交通事故，决定了投保人
的驾驶记录的等级。总之小心驾驶，少违规，不发生事故，保费自然就会降低。二是汽车
, S6 |( t7 d: X, B4 Q5 @. j型号。保险公司对所有型号年份的汽车都赋予不同的风险数值，汽车价值越高，或越流行
（被偷盗破坏的可能性大），保费自然就越高；反之，保费就越低。三是使用汽车的方式
。使用汽车越多，就意味着发生事故的机会越大。所以，年度汽车跑的路程越多，保费也
) Q. D' c; o5 Q, J1 \) b! }7 j就越多。四是所住的地区。不同地区的汽车失盗、交通意外或被破坏的几率不同，这也是
/ N4 Y9 J+ O2 B% x( [$ }保险公司考虑调整保费的因素之一。有时候相差一条街，保费就不同了。有的保险公司对
车泊在自己家门口、车库还是地下公共停车场的因素也会考虑在内。五是受保的项目。受
保的项目多少不同，最低垫底费也就不同，当然会影响费率的高低。六是司机的年龄和开
车的起步时间。越是年轻或新上路的司机，发生事故的机会可能越大，因此保费会高一些
3 P& b7 S- {0 R( S。七是看是否连续投保。一个新客户和多年连续投保的客户费率是不相同的。保险公司对
' Y1 o0 {9 ^. _& V* i) I! [" }& g! j新客户的情况了解不多，费率自然要高一些。连续投保，且表现良好的优质客户，自然会
0 ~( d' Y+ r# r8 F- J9 R" i受到优惠待遇。
　　作为投保人，必须了解和把握影响保费的因素，力争化消极因素为积极因素，并巧妙
' G* w9 V3 v) r& i  g! \! i地利用影响保费的一些有利因素，来达到降低自己投保成本的目的。
　　比如说，你是一位开车的新手，可以预料到小小剐蹭现象是难以避免的，你不妨利用
此次新版车险对免赔档次细化的条款（由原来５００元到１００００元的绝对免赔额，细
化为３００元、５００元、８００元、１５００元、２０００元五个档次）。车主在投保
: o' M8 ^% ]: @( }, I: h时，如果选择每次事故３００－２０００元的绝对免赔额，分别对应０．８４、０．７、
０．６、０．４７和０．４３的系数，就能在车损险上享受到１６％、３０％、４０％、
: P% _# s$ D; t8 ^% g５３％、５７％的优惠。另外，如果出现的事故轻微或较小，您要权衡利弊，然后再决定
是否向保险公司索赔。因为您当年如果没有出现保险事故，保险公司会在第二年给予您１
7 d& n$ |% F6 R) V& K6 a9 n０％的无赔款优惠，这可是一笔不少的实惠。
: d4 c2 o9 A/ v9 Z$ p5 {, @　　给您提个醒
　　对于一般的私家车来说，投保时应该根据驾车人的驾驶技术、年龄、车型、用车特点
5 y; [2 j  H" H+ {、用车环境、乘车人员等各方面的因素，科学选择车险组合。
　　有专家对各种情况进行了细化，并设计了４种类型供您投保时参考选择：１、经济实
/ K" N5 {2 W) e' y6 o* F4 n+ `用型。建议除必须投保车辆损失险、第三者责任险、玻璃单独破碎险及全车盗抢险外，还
: M7 n- p; k6 G5 D5 M" Q2 @应考虑投保基本险不计免赔特约险。２、省吃俭用型。建议除投保基本险之外，再投保车
* M) g- y, h" {上人员责任险、基本险不计免赔特约险。３、安全保障型。如无资金之虞，又比较注重安
全性，险种选择应齐全一些。车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险
2 W9 v8 h  d5 {+ P$ p、基本险不计免赔特约险、车上人员责任险应该都作为投保内容。４、豪华全面型。车辆
+ U0 q0 B) B7 c) Y2 p' s豪华而收入又比较丰厚的家庭，应尽可能投保各种险种，除了应投保车辆损失险、全车盗
6 S2 Q  V. v2 h8 X; C* p抢险、玻璃单独破碎险、第三者责任险、车上人员责任险、基本险不计免赔特约险之外，
- {2 }* ]' {% O4 z; {% M+ I还应投保无过失责任险、车辆停驶损失险、附加险不计免赔特约险、换件特约险。(中国
* y* m, o& @" Q6 f保险报)