**法律窗口：信用卡欺诈( Credit Card Fraud )**

youccUID: 95474

VOA REPORT：   LEGAL WINDOW: Credit Card Fraud
FEBRUARY 3， 2003     (亚薇报导)



**法律窗口：信用卡欺诈( Credit Card Fraud )**



今天，我们要谈谈涉及信用卡欺诈以及相关的法律。在美国，几乎人人都持有一
张或多张信用卡，它的好处是，出外买东西时不必随身携带一大笔现金，既安全
又方便。另外，它还可以帮助人们建立良好的信用，为贷款、购房、买车、做生
意等提供最佳的担保。 尽管使用信用卡的好处显而易见，但是，如果信用卡丢失
或者失窃后被人盗用的话也会带来许多麻烦。


*几种可能的信用卡欺诈途径*

第一种是我们上面提到的信用卡丢失或失窃后被人盗用；第二种是某人申请信用
卡后，信用卡在邮寄的途中，也就是在还没有到达申请人那里之前就被他人截获
并盗用；第三种是信用卡上的信息被人知道或复印后用以欺诈；第四种是欺诈人
在知道信用卡持有人的个人情况后更换地址，要求信用卡公司邮寄新卡至新的地
址，并使用同一账号进行欺诈；最后一种是通过电话和网络服务及购物进行欺诈
。

上述欺诈活动其实就可能发生在我们身边。我的一位朋友两次不幸成为信用卡欺
诈的受害者。第一次，她的信用卡被人偷窃，偷窃者使用信用卡上收费的色情网
站若干次，这位朋友发现自己的信用卡被盗后，马上给信用卡公司打电话关闭账
户。另一次，她的信用卡虽然没有被偷，但是号码被人盗用，直到账单寄来之后
才发现出了问题。我的另一位朋友也是在商店买东西后，信用卡号码被人盗用，
等到银行账单来了后才发现有人用他的信用卡购买了几百美元的电脑元件，于是
他马上通知银行，要求取消这笔账。


*身份被盗用*

除此之外，还有一种更严重的欺诈就是身份被盗，也就是说姓名、年龄、社会安
全号、地址等所有本应保密的个人信息全部被人盗用申请信用卡。我的一位同事
就曾有过这样的经历，事情发生在2001年11月底。有一天，他突然接到一个叫罗
斯的人从内布拉斯加州奥马哈第一国民银行打来的电话。罗斯问他是否和该银行
申请过信用卡，他说没有。罗斯又问他的住址，他说自己住在维吉尼亚州。罗斯
听完后告诉他赶紧报案，因为有人盗用他的身份申请了信用卡。我的这位同事马
上向警察报警，并通知了3个主要的信用局，要求今后在没有征得他本人同意的情
况下不得批准任何信用卡。我的同事住在维吉尼亚州，信用卡账单本来应该寄到
他的地址，但是，欺诈人在得到他所有的信息之后更换了地址，欺诈人首先在威
斯康辛州麦迪逊市用他的身份开了一个信箱，然后再把这个信箱所有的信件转到
纽约州布朗克斯区另一个信箱。您也许会问，这个人是怎么知道他个人情况的呢
？我的同事说，直到现在，这个案子也没有搞清楚。警方说，欺诈的途径非常多
，比如通过网上，或是他使用信用卡后留下的记录被发现等，总之，犯罪分子使
用的方法防不胜防。不过我的同事并没有受到经济上的损失，只是他必须和信用
局联系，洗清他的“不良”记录。但是，签发信用卡的公司却损失惨重。欺诈人
从5家银行和信用卡公司申请了信用卡。虽然经过及时处理，这些帐号后来全被取
消，但是欺诈人使用其中一张信用卡大肆刷卡并支取现金，用掉了1万元，他又用
另一张信用卡花去9千美元。

除了这类个人受到欺诈的案子外，2002年美国还曾发生一起涉及3万多名受害人的
大型欺诈案。据信，那是美国历史上最大的一起信用卡欺诈案。案子的经过是这
样的，纽约一家通讯公司可以下载美国三家信用机构客户的信用历史，在这家公
司工作的一名雇员串通了另外一个人，他们利用工作之便，向犯罪分子出售客户
的信用历史报告，一份信用历史报告卖60美元。犯罪分子利用这些盗用来的信息
，在2000年初到2002年10月的三年内，从客户那里欺诈了2百70多万美元，数字相
当可观。最后，警方抓到了这些不法分子，而且把他们绳之以法。


*经济损失怎么办*

对普通的消费者来说，他们最关心和最担心的恐怕是信用卡或身份被盗用后的经
济损失问题。根据信用卡公司的政策，几乎所有受害人在经济上都可以受到保护
。怀俄明大学法学院教授玛丽·普里金指出，美国20世纪60年代末通过的《诚实
借贷法》为消费者的利益提供了保障。她说，这项法律把未经同意使用信用卡的
经济责任限定在50美元，也就是说，如果消费者的信用卡被他人盗用，个人只需
要支付50美金，这对消费者来说是一个非常重要的保护措施。

德拉瓦州信用卡公司(Juniper Financial)的信用卡欺诈分析师周晓说，对消费者
个人来讲，他自己并没有受到什么损失，只是别人用他的名义使用信用卡，并用
账号来花钱，受损失的是信用卡公司，而不是个人。她说，消费者只有在一种情
况下需要负担一部份责任，比如说信用卡丢了或被偷以后，如果不及时通知信用
卡公司，犯罪人用信用卡迅速购买东西，那么，消费者要支付50块钱，其它的就
由信用卡公司或银行负责。如果消费者购买信用卡公司的信用卡保险，那么，就
连这50块钱也不用付，只是很少有人愿意去买这个信用保险。周晓说，除非是大
的犯罪活动，信用卡公司对个人欺诈行为一般不予以追究，因为请律师打官司花
的钱要远远超过损失的钱。因此，信用卡公司因此要损失很多钱。据周晓介绍，
美国信用卡公司每年因欺诈损失上亿美元，她所在公司虽然只有几百名雇员，但
损失也达上百万美元。


*保护消费者权益的法律*

乔治华盛顿大学法学院教授约翰·斯帕诺格尔说，除了《诚实借贷法》外，美国
还有两项专门保护消费者权益的法律。首先是《公平信用结账法》，它使消费者
有权对出现错误的信用卡账单提出异议，例如你订购的货物没有送达你本人手里
，或者货物是次品等，其次是《公正信用报告法》，它允许消费者到信用局，了
解自己的信用历史。如果信用历史出现错误，消费者有权提出异议并要求予以更
正。我的同事之所以能洗刷他的所谓“不良”的信用也是得益于上述法律。 另外
，1998年克林顿总统签署的《身份盗用与假冒罪吓阻法》在保护消费者权益方面
又进了一步。在这之前，消费者要洗刷自己的“不良”信用历史，信用卡公司被
看作是身份盗用的受害者。《身份盗用与假冒罪吓阻法》允许受害者说明被盗情
况，并因为可证明的损失以及与洗刷信用历史有关的花费而得到赔偿，同时允许
执法官员对通过因特网偷窃他人信息的犯罪分子提起诉讼。


*信用卡欺诈的执法情况*

在美国，信用卡欺诈既涉及联邦法律，也涉及州法律。美国联邦贸易委员会调查
身份盗窃计划的乔安娜·克兰说，联邦犯罪必须是跨州从事的犯罪，它涉及很多
州，比如说，受害人在佛州，嫌疑人在纽约州，开立信用及运输货物的公司在华
盛顿州西雅图市等。州犯罪是完全在一个州范围内从事的犯罪，这也就是说，受
害人、嫌疑人以及事件的发生地都在本州境内。克兰说，有些案子既是联邦犯罪
，也可算作州犯罪，一起完全是在一个州内部从事的犯罪活动，如果涉及的金额
很高，也可能成为联邦犯罪。

由于信用卡欺诈属于刑事犯罪，针对这一犯罪，各个政府部门发挥着不同的职能
。首先是对案件进行调查和逮捕犯罪嫌疑人。美国财政部下属特工处的特工戴维
·亚科维蒂说，美国特工处主要负责跨州的信用卡欺诈活动，凡是超过1千美元以
上的欺诈就触犯了联邦法律，可以交由特工处进行调查。其实，有权对信用卡欺
诈犯罪进行调查的机构还包括联邦调查局和邮政检查部门等。其次，司法方面由
美国司法部负责，司法部在全美各地的检察官负责在联邦法庭对犯罪活动提出诉
讼，而民事权力则掌握在美国联邦贸易委员会手中。该委员会调查身份盗窃计划
的乔安娜·克兰介绍了他们的工作。她说，他们的工作是为消费者提供咨询，同
时从他们那里获取信息，与执法机构分享。所以，对消费者和执法机构来说，联
邦贸易委员会起的是一个有关信用卡欺诈的信息交流中心的作用。


*如何判刑*

对信用卡欺诈犯罪的判刑，美国也有明确的规定。联邦政府的独立机构美国判决
委员会的克丽斯塔·鲁宾说，如果某人从事信用卡欺诈活动，比如偷窃别人的信
用卡，并非法购买了1万多美元的商品，没有犯罪前科的人可能被判处半年到一年
的徒刑，反之，有过非常严重的犯罪记录的人就可能被判两年到两年半的徒刑。
如果这个人盗用了他人身份，非法获取5张不同的信用卡，对没有犯罪前科的人来
说，有可能被判10到15个月的徒刑，而对有严重犯罪记录的人来说，则有可能被
判30到37个月的徒刑。因此判刑多少取决于涉及的欺诈金额有多少。这也就是说
，一个人欺诈的金额越多，他的判刑也就越重，有时最高判刑可达5年，甚至10年
以上。在联邦法庭上，法官必须根据以上的判刑标准予以量刑。如果法庭能够提
出判决委员会没有考虑到的因素，法官可以在必要时提高和降低判刑的标准。


*如何避免成为受害人*

最后，我们要和各位谈谈如何避免成为信用卡欺诈的受害人，以及一旦成为受害
人之后应该采取哪些措施。美国的信用卡公司、银行和金融机构都会告诉他们的
客户以下一些注意事项。除非在必要的情况下，否则不要随身携带出生证、社会
安全号以及多余的信用卡；不要在支票上留下社会安全号；在公共地方使用提款
机时，要保护自己的密码不被他人偷看；不要把印有信用卡号码的收据放在公共
场所，应该把它带回家或者撕毁，并经常检查自己的信用卡账单等。

美国特工处特工亚科维蒂提醒人们要提高警惕。他提醒人们注意自己的信用卡放
在了什么地方，什么人看过他们的信用卡，什么时候及在什么地方使用过信用卡
，不要在不合法的网站上使用信用卡，以及检查信用卡账单等。

一旦成为受害者，要马上报警，通知签发信用卡的公司或银行，同时要求主要的
信用局在信用历史上注明信用卡或身份被人盗用，以便洗刷不良的信用历史。