美国的信用体系

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这里是我写的在美国系列的第二篇文章，今天带领大家了解一下美国的信用体系。

大家来到美国的第一件事，就是要存钱和花钱，那么这就涉及到了跟银行打交道。在美国消费的时候经常用到的支付方式包括借记卡，信用卡，paypal，支票，Money Order和现金。

首先说一下借记卡，借记卡分为checking账户和saving账户，其实就是活期存储和定期存储。saving账户相对来说相对安全一点，因为不能直接消费，需要先转到checking账户上才能进行消费。对于有大量存款的人来说是一个比较安全的选择。checking账户就相对来说方便一些，可以直接存款和消费。但是，通常人们并不会选择直接用借记卡消费，而是选择信用卡。借记卡最主要的功能可能就是领工资和还信用卡。

那么为什么大家更偏爱信用卡呢？这是因为使用信用卡有很多好处。首先，大家都说美国是一个信用社会，这个信用从何而来呢？这个信用首先就体现在信用分数上。每个有信用记录的人每月都会有一个信用分数报告（300-850分）。这个分数体现了你的金融风险的大小，如果信用良好，将会对你的生活非常有利。比如说，贷款利率会更低，更容易得到贷款，申请信用卡更容易成功等等。因此，大家都希望自己有一个高的信用分数，那么怎样才能提高信用分数呢？这就回到了我们最初的问题，通过使用信用卡。使用信用卡定期准时的还贷会有助于信用分数的迅速提升。第二个好处就是，使用信用卡可以得到开卡奖励和返现，有的高达5%，就相当于打了一个九五折。美国这边的银行卡的开卡奖励和cash back可谓是花样百出。对于我等想薅资本主义羊毛的童鞋，当然不会错过如此良机（机智）。比如，LEO来这边开的第一张信用卡是申请门槛比较低的discoer。这张卡开卡会有50刀奖励，并且第一年会把所有的cash back再翻倍，如果刚好有5％的折扣，就相当于打了一个九折。第三个好处是，某些信用卡可以通过消费和开卡奖励来获得点数，这些积攒的点数可以兑换成航空里程，积攒一段时间之后甚至可以免费兑换一张回国的机票。还有最后一个好处是，使用某些信用卡租车或者乘坐交通工具可以获得很多好处。比如可以免费附带保险，乘飞机可以免费携带一个行李箱，候机的时候可以在VIP包间休息。有了这么好处，也就不难理解大家为什么会更偏爱使用信用卡了。

Paypal更像是国内的某宝，当然远不如某宝功能强大。同学之间出去AA免不了一通转账，但是各个不同的银行之间转账是需要手续费的，这时候paypal的作用就体现出来了，只要把paypal绑定了银行卡，大家就可以自由免费转账了（仿佛看了free style的春天）。Paypal另外一个功能也很不错，可以进行担保交易。如果你们走的goods交易模式，Paypal会收一定的费用，但如果中间发生了意外（比如对方没有发货，或者发的不是你要的东西）都可以把钱追回来。有一次LEO在论坛上买东西，就差点被坑几百刀。。（是多没心眼）多亏走了Paypal的goods交易，最后钱才得以顺利追回。

说完了这些modern的交易方式，再来谈谈更加传统一些的支票，money order和现金。这些支付方式虽然有些过时，但还是有其存在的价值和意义。比如老人们对于网络转账就会觉得很头痛，就更喜欢将支票邮寄到银行来还贷。再比如说打黑工的同胞害怕被查水表，就稳稳的使用现金来交易。某些老官僚部门除了Money order不接受别的支付方式。交房租的时候，大部分只接收支票和Money order。所以弄一本支票装出可以写下几百个亿的样子还是很有必要的。

这个话题就先讲到这里吧。如果有任何疑问和想知道的东西，可以给我留言～LEO的公众号是LEO在美国，每周末会定时更新一些美国的见闻和感受，喜欢的同学们记得关注我哦～